В последние годы деятельность Микрофинансовых организаций (МФО) на рынке финансовых услуг все чаще стала вызывать много нареканий как со стороны потребителей, так и со стороны правоохранительных органов. Юридическая неграмотность населения зачастую играет на руку нечистоплотным игрокам на этом рынке. Посетители таких организаций не всегда знакомятся с условиями договора прежде, чем подписывают его. Как же защититься от неприятностей и не потерять здоровье, деньги и репутацию простому потребителю, волей случая оказавшегося в кабале у безжалостных «финансистов»? Возможно, несколько простых советов смогут помочь правильно выстроить отношения простого потребителя и МФО.
Основным документом, регулирующим деятельность МФО является Федеральный закон №151 от 02.07.2010г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно статье 14 Банк России осуществляет регулирование деятельности микрофинансовых организаций, а также осуществляет надзор за соблюдением МФО требований законодательства РФ. Например, ведет реестр МФО, запрашивает и получает информацию о финансово-хозяйственной деятельности, проводит проверку соответствия деятельности микрофинансовых организаций требованиям Федерального закона, нормативных актов Банка России, дает микрофинансовой организации обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений;
1.Приходя в МФО необходимо поинтересоваться, входит ли данная организация в реестр Банка России; зачастую многие недобросовестные организации работают «по-черному».
2.Немаловажную роль играет величина процентной ставки, у каждой МФО она может существенно отличаться. Сведения о процентной ставке должны быть размещены на видном месте в офисе организации, осуществляющей кредитование.
3.Прежде чем подписывать, договор внимательно ознакомьтесь с условиями кредитования и не спешите его подписывать, не убедившись, что хорошо понимаете значение каждого пункта.
4.Почитайте отзывы в интернете, пообщайтесь с людьми, воспользовавшихся услугами этой организации, возможно негативный отзыв остановит вас от небезопасного контакта.
Если вы все же решились взять микрозайм, вам следует знать, что с 1 января 2017 года вступили в силу статьи 12 и 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ, которыми вводится запрет на взыскание с заёмщиков Микрофинансовыми организациями (МФО) необоснованно высоких процентов по потребительским микрозаймам. Федеральным законом № 151 от 2 июля 2010г. предусмотрены два вида ограничений по начислению Микрофинансовыми организациями (МФО) процентов по оформленным потребительским микрозаймам, а именно:
1.Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.
2.Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты достигнут двукратного размера непогашенной части долга.
Например, при займе в 5000 рублей, задолженность заёмщика, ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает в себя:
- сумму займа в размере 5000 рублей
- начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).
Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора. Итак, ограничения, установленные в 2018 году:
- для микрозаймов ставка будет равна не более 806,95% годовых;
- если микрокредит не превышает в сумме 100 тысяч и по срокам 6 месяцев, и нет залога от заемщика, ставка – до 54,657%;
Если МФО предлагает вам частичное погашение вашего долга, вы должны знать, что МФО не вправе начислять проценты за период времени с момента достижения общей суммы и подлежащих уплате процентов размера, установленного законодательством РФ. Ваша сумма зафиксировалось. Но как только вы вносите частичную оплату долга или процентов, сумма опять пойдет вверх, до достижения установленного законом размера. Поэтому, никаких частичных погашений и продлений кредита перед МФО! Никаких частичных оплат. Лучше накопить всю требуемую сумму и оплатить ваш долг целиком.
Большинство МФО начисляют проценты только первые 90 дней, а дальше долг продается коллекторам.
Начисленные по микрокредиту штрафы и неустойки подлежат снижению через суд, а решение принимается на основании ст.333 ГК РФ.
И запомните, вас оберегает Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ.
Координатор проекта «Народный контроль» в г.Севастополь Елена Солдатова
Перед тем, как оформлять сделку, попросите у сотрудников МФО типовый договор и проконсультируйтесь с любым юристом (знакомый, на работе и т.д.). Он подскажет вам, стоит ли такой договр вообще подписывать, чтобы не попасть в кабалу.
И обязательно прочитайте текст, написанный мелким шрифтом, и очень важно, чтобы не было просрочек